Spotrebné úvery sa stali už pred niekoľkými rokmi jednou z možností ako získať chýbajúce peniaze aj na bývanie. Nielen poskytovatelia, ale hlavne klienti schvaľujú príchod týchto bezúčelových produktov a mnohokrát ich uprednostnia pred hypotékou. Otázne je, či nakoniec hypotéky nepredbehnú, nakoľko sa im začalo dariť fantasticky.
Ak už má byť nové bývanie financované požičanými peniazmi z banky, tak nech sa jedná o transparentný a maximálne výhodný úver. Produktov na výber je viac ako dosť a široká ponuka môže pri lepšom rozhodovaní iba pomôcť. Pri hľadaní toho ideálneho úveru je podstatná voľba medzi hypotékou a spotrebným úverom, pretože financovať kúpu bývania môžete prostredníctvom oboch variánt. Každá z týchto foriem má niečo do seba a my sa pozrieme, ktorý z typov úverov je lepším riešením.
Dopyt po úveroch na bývanie rastie
Slovenské banky ponúkajú dve typy úverov určených na financovanie bývania. Doteraz boli využívané najmä klasické hypotéky, ktoré aj naďalej ostávajú v kurze, ale popularitu si už dávnejšie dokázali získať aj spotrebné úvery. Tie majú v porovnaní s hypotékami niekoľko výhod, no na druhej strane im aj niečo chýba, takže nie sú ich vyslovenou alternatívou alebo náhradou. Celkovo však stúpa záujem o obe typy úverov a počet schválených žiadostí rastie aj vďaka poklesu úrokov a výhodnejšie nastaveným parametrom programu.
Flexibilné produkty ponúkajú peniaze na čokoľvek
V súčasnosti sú spotrebné úvery dosť na vzostupe a samy banky ich ponúkajú vo veľkom a s lepšími podmienkami, čo klientom iba vyhovuje. Napríklad v Slovenskej sporiteľni či Tatra banke tvoria hypotéky zhruba len 10% celkového podielu úverov, takže z tohto údaju je jasná dominancia tých spotrebných. Základom týchto produktov je jednoznačne bezúčelovosť, čo znamená čerpanie prostriedkov na pokrytie akýchkoľvek výdavkov. Pod tieto výdavky môžu patriť náklady na kúpu, rekonštrukciu, prístavbu alebo akýkoľvek iný účel spojený (nielen) s bývaním. Práve táto flexibilita je hlavným dôvodom rastúceho dopytu po "spotrebákoch" a práve väčší záujem o rekonštrukciu starej nehnuteľnosti namiesto kúpy novej sa postaral o väčší objem poskytnutých peňazí formou spotrebných úverov. Veď práve rekonštrukcia obydlia a vybavenie domácnosti stoja v prvej trojke rebríčka ukazujúceho ich využitie.
Rozdiely v podmienkach :
Odlišností medzi hypotékou a spotrebným úverom je niekoľko. Každá banka má iné úroky, no hlavné kritériá sú podobné a klientom vytvárajú charakter typu úveru.
Hypotéka Spotrebný úver
- účelom je kúpa alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti - neexistuje žiadny konkrétny účel
- priemerná úroková sadzba dosahuje v roku 2014 od 3 do 4% - úroky sú prevažne nad 7 až 9%
- predčasné splatenie je ohodnotené 4 až 5% z výšky istiny - poplatok za predčasné splatenie nepresahuje 1%
- možnosť financovať 70% celkovej ceny nehnuteľnosti - 100% financovanie obstarávacej ceny
- potreba znaleckého posudku, predkladania potvrdení - minimum administratívy
- možnosť získať bonifikáciu pri hypotéke pre mladých - bez zľavy na úrokových sadzbách
- doba splácania od 4 do 30 rokov - možnosť individuálnej dohody na dobe splatnosti
Výraznejší ústup hypoték v prospech spotrebných úverov je celkom pochopiteľný, pretože tie sú omnoho komplexnejším produktom. Ich úspech spočíva hlavne v už spomínanej bezúčelovosti, z ktorej pramení jednoduchší a rýchlejší spôsob získania peňazí. Aj banky vsádzajú na spotrebné úvery a klientom ponúkajú vyššie sumy, aby mohli postupne nahradiť hypotéky. Prekážkou k úplnému ovládnutiu portfólií sú však vyššie úroky, ktoré dosahujú 2 až 3-násobnú úroveň tých hypotekárnych.
Text : Róbert Bosák
Foto : rychlepozickyonline.com
