Nesprávne nastavené poistenie nehnuteľnosti môže priniesť majiteľom rôzne problémy. K tým najčastejším patrí vyplatenie nízkeho poistného plnenia. Za tým sa často skrýva práve podpoistenie.
Zdroj: www.pixabay.com
Kvôli podpoisteniu prichádzajú majitelia nehnuteľností o tisícky eur. Tento nepriaznivý trend sa zatiaľ stále nedarí eliminovať aj napriek narastajúcej osvete upozorňujúcej na dôsledky zle nastaveného poistenia. Dôvodom sú tzv. staré poistky, s ktorými sa poisťovne stretávajú pri vlastníkoch rôznych typov nehnuteľností od tých obytných až po kancelárske.
Zdroj: conservationontario.ca
Čo je podpoistenie a ako k nemu dochádza
Podpoistenie sa môže týkať ktorejkoľvek staršej nehnuteľnosti. Majiteľ pritom nemusí vedieť, že k nemu vôbec došlo. Takýto jav nastáva, keď hodnota nehnuteľnosti porastie, no poistenie sa neupraví. Aktuálna poistná hodnota je tak vyššia ako daná poistná suma. V prípade vzniku poistnej udalosti to vedie ku kráteniu poistného plnenia. Pre určenie výšky tohto krátenia býva smerodajný práve rozdiel, resp. pomer poistnej hodnoty a nastavenej starej poistnej sumy.
Príklad poistného plnenia pri podpoistení:
Rodinný dom postavený v roku 1995 si majiteľ postavil vo výške nadobúdacej ceny 40 000 €. V roku 2015 dom zasiahol požiar, ktorý napáchal škody za 20 000 €. Jeho vtedajšia hodnota už bola 80 000 €. Poistná suma sa však nezmenila a stále činila 40 000 €.
|
Poistná suma |
40 000 € |
|
Nová poistná hodnota |
80 000 € |
|
Podpoistenie |
50 % |
|
Výška škôd |
20 000 € |
|
Poistné plnenie |
10 000 € |
Aké sú dôsledky podpoistenia nehnuteľnosti
Modelový príklad jasne ukazuje, čo môže byť najväčším dôsledkom podpoistenia. Vyplatené poistné plnenie nedokáže pokryť celkový rozsah škôd, kvôli čomu sa mnohí majitelia dostanú do problémov so získaním peňazí na opravu a opätovné zariadenie nehnuteľnosti. Zároveň to spôsobuje problémy aj poisťovni, ktorá tak nemôže zinkasovať plnú výšku poistenia.
Podpoistených nehnuteľností pribúda aj kvôli pretrvávajúcemu zdražovaniu nehnuteľností. To spôsobuje, že ceny bytov a domov rýchlo rastú, na čo majitelia nestíhajú reagovať upravením poistnej sumy adekvátnej k aktuálnej poistnej hodnote. Práve takáto úprava starej poistky je však jedinou možnosťou, ako sa podpoisteniu vyhnúť.
Text: Róbert Bosák
Zdroj foto: www.pixabay.com, conservationontario.ca
